O crédito antes dos bancos

Tabeliães, credores e a terra

Antes de 1858, o território do Ticino dispunha de uma densa rede de crédito, mas de nenhum banco. Os empréstimos eram feitos entre pessoas, registrados por tabeliães e garantidos por terras, casas, gado e colheitas futuras. O tabelião era a figura central desse sistema. Ele redigia o contrato, guardava o original em seu protocolo, registrava a garantia e muitas vezes conhecia ambas as partes o suficiente para aproximá-las. Nos vales do Sopraceneri e nas aldeias em torno de Lugano e Mendrisio, os tabeliães eram frequentemente também os credores locais ou os agentes de credores. Muitas famílias de tabeliães tornaram-se os notáveis políticos e financeiros do século XIX.¹ O capítulo A.IV descreve o crédito notarial rural da economia de trânsito e seus instrumentos, e o capítulo B.III, a economia eclesiástica dos censi e livelli que financiou paróquias e camponeses até o fim do Antigo Regime. Depois de 1803, o novo cantão herdou ambos os sistemas. O resgate dos dízimos e das rendas fundiárias, que os governos liberais promoveram depois de 1830, converteu muitas antigas obrigações perpétuas em dívidas hipotecárias comuns, pagáveis em dinheiro.²

Os credores eram as famílias que tinham dinheiro para aplicar: comerciantes das cidades de mercado, proprietários de terras e moinhos, emigrantes que haviam retornado, fundações paroquiais e confrarias. Seus empréstimos eram pequenos, garantidos e de longo prazo. As taxas de juros eram fixadas por contrato e limitadas, ao menos em princípio, pelas normas cantonais contra a usura. Depois de 1800, as antigas proibições da usura e o teto de cinco por cento, introduzidos para proteger os devedores e aplicáveis sobretudo às rendas fundiárias, permaneceram em geral em vigor nos cantões. Como o camponês que não conseguia pagar perdia sua terra para o credor, o sistema concentrava a propriedade e conferia aos credores poder social e político.³ Ele também prendia o capital ao lugar onde era emprestado. Um credor de Locarno não podia facilmente emprestar em Lugano. Um depósito feito junto a um tabelião, por sua vez, era um arranjo privado, sem qualquer garantia pública. Os reformadores do século XIX, liderados por Stefano Franscini, viam esse crédito fragmentado e pessoal como uma das causas da pobreza do cantão, pois mantinha os juros altos, a poupança ociosa e o investimento público dependente da boa vontade de poucas famílias.⁴

O capital dos emigrantes

A segunda fonte de capital era a emigração. O capítulo A.III descreve a migração secular de construtores, estucadores, limpadores de chaminés e artesãos dos vales ticineses para a Itália, Roma, a Rússia e as terras alemãs, juntamente com as remessas que pagavam casas, igrejas e terras na terra natal. No século XIX, os destinos mudaram. Após a crise da década de 1850, quando a requeima da batata, as doenças do gado e o bloqueio austríaco de 1853 atingiram o cantão ao mesmo tempo, milhares de jovens partiram para a Austrália e a Califórnia.⁵ O historiador Giorgio Cheda contou 4.227 emigrantes para além-mar na década de 1850–1859, quase 9.000 na década de 1880–1890 e pouco mais de 4.000 na década seguinte. Para todo o período de 1850 até a Segunda Guerra Mundial, ele estima que cerca de 30.000 camponeses do Sopraceneri foram para a Califórnia, enquanto quase 12.000 pessoas do Sottoceneri foram para a América Latina, sobretudo para a Argentina.⁶

A própria emigração era uma operação de crédito. A passagem para a Austrália ou a Califórnia custava várias centenas de francos, que uma família camponesa não tinha. A pesquisa de Cheda mostra que os jovens emigrantes para a Austrália na década de 1850 formavam sociedades com responsabilidade solidária, registradas por tabeliães, e tomavam emprestado o valor da passagem dando em garantia as casas, os estábulos e as terras de suas famílias. Quando a aventura australiana fracassou e muitos sócios morreram ou retornaram sem economias, os sobreviventes e suas famílias tiveram de pagar as dívidas. As dívidas foram finalmente quitadas com o dinheiro enviado por parentes que haviam ido para a Califórnia.⁷ A emigração para a Califórnia seguiu um padrão diferente. Os que partiram na segunda, terceira e quarta levas eram em geral financiados por parentes que já trabalhavam nas fazendas de laticínios do Salinas Valley, do condado de Sonoma e de West Marin, e os homens que já se haviam estabelecido enviavam o dinheiro para que suas noivas se juntassem a eles.⁸ Um diário de 1883 registra uma passagem de 490 francos, ao passo que um trabalhador rural na Califórnia ganhava cerca de vinte dólares por mês, com casa e comida.⁹

A necessidade de uma instituição

Os fluxos de dinheiro entre a Califórnia, a Argentina e os vales do Ticino criaram uma demanda que tabeliães e credores privados não conseguiam atender. Os emigrantes precisavam de um lugar seguro para guardar suas economias na terra natal, de um meio de transferir dinheiro através do Atlântico e de um intermediário capaz de trocar dólares ou pesos argentinos por francos. As famílias que haviam ficado precisavam de um lugar onde depositar as remessas que não eram gastas imediatamente em terras ou casas. Agências de emigração em Locarno e em outras cidades organizavam as viagens, vendiam passagens e cuidavam das transferências. Uma publicação da Agenzia Generale d’Emigrazione Bonetti, de Locarno, de 1904, é um dos vestígios remanescentes desse comércio.¹⁰ O que faltava era uma instituição que captasse pequenos depósitos, pagasse juros e voltasse a emprestar o dinheiro segundo regras públicas. A primeira resposta do cantão, em 1833, foi uma caixa econômica.

Equívoco comum. Costuma-se supor que um cantão pobre e sem bancos também carecia de crédito. Ocorria o contrário. O Ticino anterior a 1858 tinha uma densa rede de empréstimos notariais, rendas eclesiásticas, crédito mercantil e remessas de emigrantes. O que lhe faltava era uma instituição que reunisse as pequenas poupanças e as emprestasse segundo regras transparentes e públicas. Os primeiros bancos não criaram o crédito no cantão. Eles procuraram centralizá-lo e formalizá-lo. Ao fazê-lo, herdaram do sistema anterior seus estreitos vínculos entre credores, tabeliães e famílias políticas.

Notas

1. Raffaello Ceschi (org.), Storia del Cantone Ticino. L’Ottocento (Bellinzona 1998). Kathrin Utz Tremp e Alain Prêtre, “Notariato”, in DSS, versão de 8 de agosto de 2023, https://hls-dhs-dss.ch/it/articles/009640/, confirma a importância dos registros notariais ticineses como fontes de história econômica e o modelo francês de tabelião no Ticino, mas nada diz sobre os tabeliães como credores. ↩
2. Ver o capítulo C.I. ↩
3. Anne-Marie Dubler, “Usura”, in DSS, versão de 18 de novembro de 2014, https://hls-dhs-dss.ch/it/articles/017472/ (“Per tutelare i debitori, i tassi per gli interessi in denaro, spec. per le rendite fondiarie, vennero fissati al 5%”; permanência das normas cantonais sobre usura depois de 1800; o art. 73 do Código das Obrigações deixou a matéria aos cantões). O artigo não trata especificamente do Ticino. Ver também Ceschi (cit.). ↩
4. Stefano Franscini, La Svizzera italiana, 3 vols. (1837–1840); datas confirmadas em Marco Marcacci, “Franscini, Stefano”, in DSS, versão de 21 de abril de 2022, https://hls-dhs-dss.ch/it/articles/003508/. ↩
5. Giorgio Cheda, entrevistado por swissinfo.ch, “Economic crisis and fool’s gold”, swissinfo.ch, https://www.swissinfo.ch/eng/swiss-politics/economic-crisis-and-fools-gold-interview/994310 (requeima da batata, doenças do gado, embargo austríaco contra o Ticino, retorno de cerca de 5.000 trabalhadores da Lombardia; cerca de 2.000 ticineses recrutados para a Austrália, quase metade do Vallemaggia). Sobre o bloqueio de 1853, ver o capítulo C.II. ↩
6. Giorgio Cheda, “Appunti per una storia dell’emigrazione ticinese oltremare”, Scuola ticinese n.º 102, https://www4.ti.ch/fileadmin/DECS/DS/Rivista_scuola_ticinese/ST_n.102/ ST_102_Cheda_appunti_per_storia_emigrazione_ticinese_oltremare.pdf. ↩
7. Giorgio Cheda, entrevistado por swissinfo.ch, “Migrations interview: Part two”, swissinfo.ch, 11 de fevereiro de 2009, https://www.swissinfo.ch/eng/migrations-interview--part-two/7135188. ↩
8. Cheda, “Migrations interview: Part two” (cit.). ↩
9. Dipartimento dell’educazione, della cultura e dello sport, ScuolaLab, Viaggio verso la Terra promessa. Dossier emigrazione, https://scuolalab.edu.ti.ch/materialididattici/Documents/SE/Mostra-didattica/Viaggio-verso-la-Terra-promessa/Dossier-emigrazione.pdf (passagem de 490 francos em 1883; salário de 20 dólares americanos por mês, mais casa e comida). ↩
10. Marc Perrenoud, “Colonie svizzere”, in DSS, versão de 13 de outubro de 2011, https://hls-dhs-dss.ch/it/articles/007989/2011-10-13/ (ilustração: frontispício de uma publicação da Agenzia Generale d’Emigrazione Bonetti di Locarno, 1904). ↩

Apenas para fins de informação geral. Este artigo não constitui assessoria jurídica ou tributária, não substitui a análise de um caso concreto e não estabelece relação entre advogado e cliente. Reflete a situação jurídica em outubro de 2026.