Da Lei de 1978 aos acordos europeus

A Lei de 1885 permaneceu a base legal da supervisão de seguros na Suíça por mais de noventa anos, complementada pelas leis de garantia e por um extenso conjunto de decretos e de prática administrativa. Uma revisão total só veio com a Lei Federal de 23 de junho de 1978 sobre a supervisão das instituições privadas de seguros. Na mesma ocasião, a Repartição Federal de Seguros passou a chamar-se Bundesamt für Privatversicherungen (BPV), a Repartição Federal de Seguros Privados.¹ A Lei de 1978 codificou grande parte da prática anterior, inclusive a aprovação preventiva de tarifas e condições gerais em muitos ramos. Não alterou a filosofia básica, que continuou a ser a de um controle detalhado dos produtos combinado com regras sobre reservas e investimentos.

O ambiente externo mudou mais rápido do que a lei. A partir dos anos 1980, os cartéis suíços de seguros passaram a sofrer pressão. Depois que a Comissão de Cartéis examinou o mercado de seguros de danos patrimoniais em 1988, o Tribunal Federal derrubou, em várias etapas até 1996, todas as disposições dos estatutos das associações que obrigavam os membros a observar acordos de preços e condições. A terceira Lei de Cartéis, de 1995, deu então prioridade à concorrência sobre os acordos setoriais.² A supervisão baseada na aprovação preventiva de tarifas e um mercado organizado em cartéis haviam se sustentado mutuamente durante décadas. Quando os cartéis caíram, os argumentos em favor de um controle detalhado dos produtos também se enfraqueceram.

A integração europeia forneceu o segundo impulso. Em 10 de outubro de 1989, a Suíça e a Comunidade Econômica Europeia celebraram um acordo sobre o seguro direto que não o seguro de vida. Ele concedia liberdade recíproca de estabelecimento às seguradoras do ramo não vida, permitindo que seguradoras suíças abrissem agências e sucursais nos Estados-membros da Comunidade, e que seguradoras da Comunidade fizessem o mesmo na Suíça, sem cálculos de solvência separados para cada sucursal. O acordo não abrangia o seguro de vida, o resseguro nem os regimes de seguridade social. Tampouco se estendia à prestação de serviços transfronteiriços. Aprovado pela Assembleia Federal em 30 de janeiro de 1992, entrou em vigor em 1º de janeiro de 1993.³ Para grupos suíços como Zurich e Winterthur, que tinham grandes sucursais do ramo não vida em países da Comunidade, o acordo assegurou o acesso ao mercado num momento em que a Comunidade construía seu mercado único de seguros.

A rejeição da adesão ao Espaço Econômico Europeu na votação popular de 6 de dezembro de 1992 fechou a via multilateral para o mercado único. O Conselho Federal respondeu com o programa Swisslex, que adaptou o direito suíço de forma autônoma aos padrões comunitários em muitas áreas. No setor de seguros, a Schadenversicherungsgesetz de 20 de março de 1992 já havia implementado o acordo sobre o ramo não vida antes da votação. O programa Swisslex acrescentou então a Lebensversicherungsgesetz de 18 de junho de 1993, que introduziu regras de estilo comunitário para o seguro de vida. Em substância, essas leis aproximaram o direito suíço do modelo comunitário da terceira geração de diretivas de seguros, que havia abolido o controle preventivo sistemático de tarifas e condições dentro da Comunidade. A Suíça seguiu gradualmente. O controle preventivo dos produtos foi abolido na maioria dos ramos não vida durante os anos 1990, enquanto foi mantido para o negócio de previdência profissional, o seguro-saúde complementar e alguns outros ramos em que os segurados eram considerados particularmente vulneráveis.⁴

Acordos bilaterais com Estados vizinhos e parceiros completaram o quadro. A Suíça e o Liechtenstein celebraram, em 19 de dezembro de 1996, um acordo sobre seguro direto e intermediação de seguros, seguido em 2015 por um acordo sobre seguro contra catástrofes naturais. Após a saída do Reino Unido da União Europeia (UE), os dois países celebraram, em 25 de janeiro de 2019, um acordo sobre seguro direto do ramo não vida que preservou os efeitos do acordo de 1989 em suas relações bilaterais. O Acordo de Berna sobre Serviços Financeiros com o Reino Unido, em vigor desde 1º de janeiro de 2026, foi mais longe. Ele permite que seguradoras britânicas prestem serviços transfronteiriços na Suíça em determinadas áreas do seguro não vida para clientes de grande porte (wholesale), com base no reconhecimento mútuo dos resultados regulatórios de cada lado.⁵

Notas

1. Botschaft VAG de 9 de maio de 2003 (citada acima), que se refere à “Bundesgesetz vom 23. Juni 1978 betreffend die Aufsicht über die privaten Versicherungseinrichtungen” como a principal lei então em vigor. HLS, “Versicherungen” (citado acima), e SVV, “Rückblick auf 140 Jahre Versicherungsregulierung” (citado acima), que datam ambos de 1978 a mudança de nome da repartição. ↩
2. Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz (citado acima), p. 37: “Schliesslich hob das Bundesgericht bis 1996 in mehreren Schritten alle Bestimmungen in den Verbandsstatuten auf, die Mitglieder zur Einhaltung von Preis- und Konditionsabsprachen verpflichteten.” SVV, “Rückblick auf 140 Jahre Versicherungsregulierung” (citado acima), que observa que a Lei de Cartéis de 1995 deu prioridade à concorrência de mercado e pôs fim aos acordos setoriais anteriores. ↩
3. Autoridade Suíça de Supervisão do Mercado Financeiro (FINMA), “International treaties”, https://www.finma.ch/en/documentation/legal-basis/international-treaties/, que relaciona o “Agreement of 10 October 1989 between the Swiss Confederation and the European Economic Community on Direct Insurance other than Life Insurance”. Departamento Federal de Relações Exteriores, Direção de Assuntos Europeus, “Insurance”, https://www.europa.eda.admin.ch/en/insurance. A página registra também que o acordo foi atualizado em 2018 para levar em conta o Swiss Solvency Test e o Solvência II. ↩
4. Botschaft VAG de 9 de maio de 2003 (citada acima), que relaciona a Lei sobre o Seguro Direto Não Vida de 20 de março de 1992 e a Lei sobre o Seguro Direto de Vida de 18 de junho de 1993 e explica sua relação com o acordo com a CEE, a rejeição do EEE e o programa Swisslex. A mensagem observa também que o seguro não vida já se afastara do controle preventivo sistemático dos produtos “seit einigen Jahren” e propõe substituí-lo em geral por um controle posterior, com exceções para determinados ramos. ↩
5. FINMA, “International treaties” (citado acima), que relaciona os acordos com o Liechtenstein de 19 de dezembro de 1996 e de 10 de julho de 2015 e o acordo com o Reino Unido de 25 de janeiro de 2019. FINMA, “Berne Financial Services Agreement”, https://www.finma.ch/en/documentation/legal-basis/international-treaties/berne-financial-services-agreement/, que indica a entrada em vigor em 1º de janeiro de 2026 e o âmbito para seguradoras britânicas em determinadas áreas do seguro não vida. ↩

Apenas para fins de informação geral. Este artigo não constitui assessoria jurídica ou tributária, não substitui a análise de um caso concreto e não estabelece relação entre advogado e cliente. Reflete a situação jurídica em outubro de 2026.