Responsabilidade civil, fábricas e o Estado: o direito suíço de acidentes de 1875 a 1918

A responsabilidade objetiva chega ao direito suíço

A Zurich Insurance cresceu no interior de uma revolução jurídica. Antes dos anos 1870, um trabalhador ferido numa fábrica suíça ou numa ferrovia só podia obter indenização se provasse a culpa do empregador ou de uma pessoa pela qual o empregador respondia, um ônus muitas vezes impossível de cumprir após uma explosão ou uma colisão. O legislador federal mudou isso em duas etapas. A Lei Federal sobre a Responsabilidade das Companhias Ferroviárias por Lesões, de 1875, introduziu a responsabilidade objetiva (Kausalhaftung) no direito suíço, de modo que a indenização deixou de depender da culpa pessoal. Dois anos depois, a Lei Federal sobre as Fábricas, de 1877, aplicou a mesma lógica objetiva à responsabilidade dos proprietários de fábricas por acidentes de trabalho.¹

A Lei das Fábricas foi, por si só, um marco da legislação social. Proibiu o emprego de crianças menores de catorze anos nas fábricas, fixou uma jornada máxima de onze horas e criou um corpo de inspetores federais de fábricas.² Foi aprovada no referendo de 1877 com apenas 51,5% dos votos, uma margem estreita que mostra o quanto a regulação do trabalho industrial ainda era contestada.³ A Lei Federal sobre a Responsabilidade Civil decorrente da Exploração de Fábricas (Fabrikhaftpflichtgesetz), de 1881, especificou em seguida a responsabilidade dos proprietários de fábricas. Embora tenha limitado o alcance da responsabilidade em alguns aspectos, uma alteração de 1887 estendeu-a a atividades fora das fábricas em sentido estrito, como a construção e o transporte de cargas. O Dicionário Histórico resume a consequência numa frase: os empresários passaram cada vez mais a segurar seu risco.⁴

Para a Zurich e a Winterthur, este foi o mercado decisivo. Um empregador que respondia sem culpa por todo acidente em sua oficina, com indenizações calculadas pela perda de rendimentos do trabalhador ferido ou pelo sustento de sua viúva e filhos, não podia suportar essa exposição em seus próprios livros. Podia, contudo, comprar uma apólice que pagasse a indenização devida nos termos das leis de responsabilidade civil em troca de um prêmio calculado sobre sua folha de pagamento e sobre a periculosidade de sua atividade. A história da proteção social na Suíça registra que, após a lei de responsabilidade civil de 1881, os empregadores passaram cada vez mais a contratar seguros contra riscos de acidentes junto a seguradoras privadas.⁵ A história do seguro na Suíça publicada pela Swiss Re trata igualmente a Lei das Fábricas de 1877 como o catalisador que levou o seguro de acidentes para além dos riscos industriais, até o mercado de clientes particulares.⁶

O sistema tinha fraquezas evidentes, que se tornaram o argumento para sua substituição. O seguro de responsabilidade civil protegia o empregador contra reclamações, mas deixava ao trabalhador ferido o encargo de fazer valer essas reclamações, muitas vezes por meio de litígios contra uma seguradora com recursos muito superiores. Quando o empregador não tinha seguro ou era insolvente, o trabalhador nada recebia. Disputas sobre se um acidente ocorrera “na exploração” de uma fábrica, ou se o trabalhador o causara por culpa grave própria, enchiam os tribunais. O Dicionário Histórico fala de problemas de execução que levaram, em 1918, à substituição da responsabilidade do empregador pelo seguro obrigatório de acidentes.⁷

O longo caminho até o seguro obrigatório de acidentes

O modelo para essa substituição veio, mais uma vez, da Alemanha. A mensagem imperial de Bismarck de 17 de novembro de 1881 anunciou um sistema abrangente de seguro social, e a Alemanha introduziu em 1884 o seguro obrigatório de acidentes por meio de associações profissionais financiadas pelos empregadores. Na Suíça, 1885 foi qualificado como o ponto de virada sociopolítico, quando a proposta de um seguro obrigatório de acidentes para os trabalhadores entrou no debate político. Em 26 de outubro de 1890, o povo e os cantões aprovaram, com 75,4% dos votos, um novo art. 34bis da Constituição Federal, que autorizava a Confederação a legislar sobre seguro de doença e de acidentes.⁸

Converter o mandato constitucional em lei levou mais de vinte anos. O primeiro projeto, redigido pelo advogado de Winterthur e conselheiro nacional Ludwig Forrer e conhecido como Lex Forrer, combinava o seguro de doença e o de acidentes num único e ambicioso regime. Foi rejeitado no referendo de 20 de maio de 1900 com apenas 30,2% de votos favoráveis, e somente o cantão de Glarus votou sim. A oposição veio de uma coalizão heterogênea de federalistas da Suíça ocidental, conservadores, sociedades de socorro mútuo e seguradoras privadas. A segunda tentativa, lançada em 1904 sob a liderança de Forrer, então já conselheiro federal, reduziu o alcance e conferiu à futura instituição de seguro de acidentes um estatuto independente inspirado no Banco Nacional Suíço (BNS/SNB), uma concepção atribuída ao banqueiro de Zurique Paul Usteri. O Parlamento aprovou a Lei Federal sobre o Seguro de Doença e de Acidentes (KUVG) em 13 de junho de 1911, que o povo aceitou em 4 de fevereiro de 1912 por cerca de 287.000 votos contra 241.000.⁹

A mesma história da Suva identifica o líder da campanha das seguradoras privadas contra a lei de 1912: Fritz August Meyer, diretor-geral da Zurich Insurance, o “Reserves Meyer” da tradição da própria empresa. A derrota foi séria para sua empresa.¹⁰ A KUVG criou em Lucerna o Instituto Suíço de Seguro contra Acidentes (Schweizerische Unfallversicherungsanstalt, SUVA, hoje Suva), com o monopólio do seguro obrigatório de acidentes para os trabalhadores da indústria e das atividades abrangidas pelas leis de responsabilidade civil. Atrasada pela Primeira Guerra Mundial, a instituição iniciou suas operações em 1º de abril de 1918. Organizada como instituição autônoma de direito público, tinha um conselho que reunia representantes dos empregadores, dos empregados e da Confederação.¹¹

O impacto do monopólio da Suva sobre as seguradoras privadas

Para as seguradoras privadas de acidentes, o monopólio da Suva significou a perda de seu negócio central na Suíça. Segundo a história do seguro suíço publicada pela Swiss Re, as empresas privadas perderam de imediato cerca de dez por cento de sua receita anual de prêmios quando a Suva abriu em 1918.¹² O efeito teria sido muito mais grave se a Zurich ainda dependesse de seu mercado doméstico. Como a empresa havia muito obtinha a maior parte de seus prêmios no exterior, e como entrara nos Estados Unidos em 1912, pôde absorver a perda. A história da Suva observa que a Winterthur e a Zurich, em particular, se adaptaram expandindo-se para outros ramos de seguro e que, em 1913, as seguradoras suíças já obtinham 63% de seus prêmios no exterior.¹³ Um monopólio no próprio país reforçou assim a orientação das seguradoras de acidentes de Zurique para os mercados estrangeiros, um padrão que se repete na história financeira suíça sempre que o mercado doméstico é estreito ou fechado.

O que lhes restava aberto na Suíça era o negócio fora do monopólio: o seguro de acidentes para atividades e profissões não sujeitas à KUVG, o seguro individual de acidentes, o seguro de viagem e o crescente campo do seguro de responsabilidade civil perante terceiros para riscos não cobertos pela Suva. O Dicionário Histórico enumera o seguro individual e coletivo de acidentes, o seguro de viagem, o seguro de responsabilidade civil e o seguro de veículos como os segmentos-chave dos negócios da Zurich nesse período.¹⁴ O seguro de responsabilidade civil, em particular, cresceu com cada nova lei especial. Depois das leis ferroviárias e das fábricas, o legislador suíço introduziu normas de responsabilidade civil para a eletricidade em 1902, para a aviação em 1920, para o trânsito rodoviário em 1932 e, mais tarde, para dutos, proteção das águas, energia nuclear e danos ambientais. Após a Segunda Guerra Mundial, observa o Dicionário Histórico, o risco foi cada vez mais transferido para o seguro, de modo que as questões de responsabilidade passaram a surgir apenas de forma subsidiária.¹⁵

O monopólio perdurou em sua forma original até que a Lei Federal sobre o Seguro contra Acidentes (UVG/LAA), de 1981, entrou em vigor em 1984. A nova lei estendeu o seguro obrigatório de acidentes a todos os empregados acima de um nível mínimo de ocupação e admitiu as companhias de seguros comerciais como prestadoras da cobertura obrigatória.¹⁶ A Suva manteve seu monopólio para as empresas e grupos profissionais enumerados no art. 66 da UVG, que incluem a maior parte dos setores industrial e da construção. Os empregadores fora dessa lista, principalmente nos serviços e no comércio, podem segurar seus funcionários junto a uma seguradora privada autorizada nos termos do art. 68 da UVG, a uma caixa de seguro-saúde ou à caixa pública de seguro contra acidentes. A Zurich é uma das seguradoras privadas autorizadas e comercializa tanto a cobertura obrigatória quanto o seguro complementar de acidentes, que complementa as prestações para salários acima do teto legal.¹⁷ Um século depois da campanha perdida de Fritz Meyer, sua empresa volta assim a subscrever o seguro legal de acidentes na Suíça, dentro de um sistema dual que atribui os setores mais perigosos a um monopólio público e deixa o restante à concorrência.

Para o centro financeiro, o episódio deixou uma marca duradoura. Fixou a divisão de tarefas entre o seguro social e o seguro privado que ainda caracteriza o direito suíço: cobertura obrigatória própria do trabalhador por meio da Suva ou de uma seguradora autorizada, e cobertura privada de responsabilidade civil para o empregador e para as reclamações de terceiros que ficam fora do sistema de seguro social. Criou também, no plano da Suva, um dos maiores investidores institucionais do país, que atua ao lado das seguradoras privadas, mas sob regras diferentes. E confirmou o hábito das seguradoras de Zurique de tratar as mudanças regulatórias no próprio país como motivo para crescer no exterior.

Notas

1. Bernard Degen, “Haftpflicht”, Historisches Lexikon der Schweiz (HLS), versão de 12 de agosto de 2010, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/016585/2010-08-12/. O artigo observa também que a parte geral do direito suíço da responsabilidade civil está fixada no Código Suíço das Obrigações (CO) desde 1881 e que a responsabilidade civil ferroviária e das fábricas na Suíça seguiu o modelo da Reichshaftpflichtgesetz alemã de 1871. ↩
2. Geschichte der Sozialen Sicherheit in der Schweiz, “Arbeit und Berufsunfälle”, https://www.geschichtedersozialensicherheit.ch/risikogeschichte/arbeit-und-berufsunfaelle. ↩
3. Suva, “Zwei Anläufe und ein deutsches Vorbild”, história da Suva, https://www.suva.ch/de-ch/ueber-uns/die-suva/meilensteine/entstehung/entstehung. ↩
4. Degen, “Haftpflicht”, HLS, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/016585/2010-08-12/. ↩
5. Geschichte der Sozialen Sicherheit in der Schweiz, “Arbeit und Berufsunfälle”, https://www.geschichtedersozialensicherheit.ch/risikogeschichte/arbeit-und-berufsunfaelle. ↩
6. Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz, brochura, https://www.swissre.com/dam/jcr:c24c1c66-3045-47d5-a4ca-4829f67c59dd/Markt_Broschuere_Schweiz_DE_web.pdf. ↩
7. Degen, “Haftpflicht”, HLS, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/016585/2010-08-12/. ↩
8. Suva, “Zwei Anläufe und ein deutsches Vorbild”, https://www.suva.ch/de-ch/ueber-uns/die-suva/meilensteine/entstehung/entstehung. A mesma página apresenta as primeiras estatísticas oficiais de acidentes de 1888 a 1891, que contabilizaram 1.020 mortes em acidentes de trabalho. ↩
9. Suva, “Zwei Anläufe und ein deutsches Vorbild”, https://www.suva.ch/de-ch/ueber-uns/die-suva/meilensteine/entstehung/entstehung. ↩
10. Suva, “Zwei Anläufe und ein deutsches Vorbild”, https://www.suva.ch/de-ch/ueber-uns/die-suva/meilensteine/entstehung/entstehung, que identifica “Fritz August Meyer, Generaldirektor der Zürich Versicherung” como o líder da oposição das seguradoras privadas no referendo de 1912. ↩
11. Geschichte der Sozialen Sicherheit in der Schweiz, “Schweizerische Unfallversicherungsanstalt (Suva)”, https://www.geschichtedersozialensicherheit.ch/artikel/institutionen/kassenwesen/schweizerische-unfallversicherungsanstalt-suva. O artigo descreve a composição tripartite do conselho de administração, com dezesseis assentos para os empregadores, dezesseis para os empregados e oito para o Estado. ↩
12. Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz, brochura, https://www.swissre.com/dam/jcr:c24c1c66-3045-47d5-a4ca-4829f67c59dd/Markt_Broschuere_Schweiz_DE_web.pdf. ↩
13. Suva, “Zwei Anläufe und ein deutsches Vorbild”, https://www.suva.ch/de-ch/ueber-uns/die-suva/meilensteine/entstehung/entstehung. ↩
14. Elena Folini, “Zürich Versicherungen”, HLS, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/041840/. ↩
15. Degen, “Haftpflicht”, HLS, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/016585/2010-08-12/. O artigo registra também que a responsabilidade pelo produto foi acrescentada em 1993 e que uma reforma abrangente do direito suíço da responsabilidade civil, iniciada em 1988, foi abandonada em 2009 em favor de uma revisão parcial dos prazos de prescrição. ↩
16. Geschichte der Sozialen Sicherheit in der Schweiz, “Schweizerische Unfallversicherungsanstalt (Suva)”, https://www.geschichtedersozialensicherheit.ch/artikel/institutionen/kassenwesen/schweizerische-unfallversicherungsanstalt-suva. ↩
17. Zurich Switzerland, “Unfallversicherung Schweiz: UVG erklärt”, https://www.zurich.ch/de/services/wissen/firmen/uvg-schweiz. A página afirma que a Suva detém o monopólio do seguro contra acidentes para as empresas enumeradas no art. 66 da UVG e descreve a cobertura complementar para salários acima do ganho máximo segurado de CHF 148.200. ↩

Apenas para fins de informação geral. Este artigo não constitui assessoria jurídica ou tributária, não substitui a análise de um caso concreto e não estabelece relação entre advogado e cliente. Reflete a situação jurídica em outubro de 2026.