O incêndio de Glarus de 1861 e a lacuna de seguro

Na noite de 10 de maio de 1861, por volta das nove e meia, irrompeu um incêndio em Glarus, a capital do pequeno cantão de mesmo nome. Naquela noite, uma tempestade de föhn soprava pelo vale do Linth. Suas rajadas levaram as chamas, em poucas horas, por todo o centro densamente construído da cidade. Na manhã seguinte, 593 edifícios haviam sido destruídos, entre eles a igreja paroquial, a prefeitura e a sede do governo cantonal. Só sobreviveram os bairros ocidentais, alguns bairros mais antigos na periferia da cidade e as estamparias têxteis. Segundo um relato local preparado para o 150º aniversário, cerca de 3.000 pessoas perderam tudo o que possuíam em poucas horas, e cinco pessoas morreram.¹

O dano material foi enorme para uma cidade desse tamanho. O relatório da ETH estima a perda patrimonial em cerca de dez milhões de francos e conta 257 edifícios residenciais e 332 outras construções entre as ruínas, enquanto 2.257 pessoas ficaram sem nenhum bem.² Para pôr esse número em perspectiva, todo o capital social com que a Schweizerische Kreditanstalt fora fundada em Zurique cinco anos antes era de quinze milhões de francos, de modo que uma única noite em uma cidade de montanha destruíra bens equivalentes a dois terços do capital do banco mais ambicioso do país.³

O seguro cobriu apenas uma fração dessa perda. O seguro cantonal de edifícios de Glarus, como os demais seguradores públicos contra incêndio criados nos cantões suíços desde o início do século XIX, mutualizava riscos dentro de um território pequeno e mantinha reservas modestas. Quando grande parte dos edifícios segurados queimou de uma só vez, o fundo não pôde honrar suas obrigações, e o cantão teve de intervir. O seguro privado contra incêndio de bens móveis e mercadorias ainda era pouco difundido na Suíça. O que fechou grande parte da lacuna foi a caridade. As doações vindas de toda a Suíça e do exterior chegaram a 2.754.000 francos, soma notável que ilustra tanto a solidariedade do jovem Estado federal quanto a ausência de um mecanismo financeiro capaz de absorver um desastre desse tipo.⁴

A reconstrução de Glarus tornou-se uma das realizações urbanísticas mais admiradas da Suíça do século XIX. O arquiteto zuriquense Johann Caspar Wolff e o arquiteto glarnês Bernhard Simon projetaram uma nova cidade em uma malha de ruas largas e retangulares, ladeadas por edifícios de alvenaria clássicos e neorrenascentistas, enquanto a colina do Tschudirain foi removida para ligar o novo bairro aos bairros que haviam sobrevivido. Em dois anos, segundo o levantamento da ETH, haviam sido concluídas 288 casas novas com 518 apartamentos, além de edifícios públicos e lojas, em cerca de 600 lotes recém-medidos pelo engenheiro Johann Jakob Fierz. O desastre deixou assim dois legados. Um foi a moderna cidade de Glarus, construída em pedra e traçada para a segurança contra incêndios. O outro foi uma lição sobre os limites da mutualização local de riscos, que as seguradoras da época extraíram de maneiras muito diferentes.⁵

As seguradoras cantonais de edifícios responderam cooperando entre si. Sua resposta, formalizada meio século depois, foi a Rückversicherungsverband kantonal-schweizerischer Feuerversicherungsanstalten, fundada em 1910, hoje Interkantonaler Rückversicherungsverband, por meio da qual as seguradoras públicas de edifícios ainda se resseguram mutuamente.⁶ A iniciativa privada tirou uma conclusão diferente, relativa à dispersão geográfica do risco. Uma seguradora contra incêndio cujas apólices estivessem concentradas em uma região podia ser arruinada por um único grande incêndio. Se repassasse parte de cada risco a uma companhia especializada que aceitasse negócios de muitas seguradoras em muitos países, as perdas de uma única noite seriam distribuídas por uma carteira grande o bastante para absorvê-las. Esse princípio do resseguro profissional já havia sido posto em prática na Alemanha.

A primeira resseguradora profissional independente, a Kölnische Rückversicherungs-Gesellschaft, fora criada em Colônia nos anos que se seguiram ao grande incêndio de Hamburgo, em maio de 1842, que havia sido o primeiro grande sinistro a abalar o setor de seguros já então internacional. O resseguro como prática era muito mais antigo. O mais antigo acordo de resseguro documentado data da Gênova do século XIV, onde subscritores de seguros marítimos repassavam parte de um risco que haviam aceitado. A novidade do século XIX era a companhia independente cujo único negócio consistia em aceitar riscos de outras seguradoras, sem subscrever nenhum negócio direto próprio e, portanto, sem concorrer com seus clientes.⁷

Diz-se com frequência que o incêndio de Glarus causou a fundação da Swiss Re. O próprio historiador da companhia foi mais cauteloso. Na história de Haueter, publicada pela Swiss Re, a legenda de uma fotografia de Glarus após o incêndio diz: “Diz-se que o incêndio levou à fundação da Swiss Re. Embora certamente tenha evidenciado a necessidade de resseguro, não há nos registros nenhuma prova direta de que a Swiss Re tenha sido fundada por causa do incêndio.” O Dicionário Histórico da Suíça (HLS), por sua vez, remonta as origens da companhia ao desastre de Glarus, que revelara a insuficiência da cobertura de seguro. As duas afirmações podem ser conciliadas. Ao demonstrar ao público e às seguradoras suíças o que um sinistro de incêndio concentrado podia provocar, Glarus tornou plausível uma resseguradora nacional. A decisão de fundá-la, porém, foi tomada dois anos depois por um pequeno grupo de dirigentes de seguradoras e banqueiros, por razões tanto comerciais quanto prudenciais.⁸

Notas

1. André Vanoncini, Andreas Schiesser e Kathy Müller, “Glarus vor und nach dem Brand 1861”, relatório de projeto, Institut für Kartografie, ETH Zürich, 27 de maio de 2011, http://www.ika.ethz.ch/studium/projektarbeit/2011_glarus_bericht.pdf. O relatório situa o início do incêndio por volta das 21h30 de 10 de maio de 1861. Karin Marti-Weissenbach e Hans Laupper, “Glarus (Gemeinde)”, Historisches Lexikon der Schweiz (HLS), seção “Vom Flecken zur Kleinstadt”, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/000766/. geo-life Glarus, “Glarus brennt”, folha informativa, https://geo-life.ch/wp-content/uploads/2015/10/glarusbrennt.pdf. ↩
2. Vanoncini, Schiesser e Müller, “Glarus vor und nach dem Brand 1861”, http://www.ika.ethz.ch/studium/projektarbeit/2011_glarus_bericht.pdf. Os números diferem ligeiramente entre as fontes porque algumas contam edifícios e outras contam casas ou domicílios. ↩
3. UBS, “vor 1862”, páginas históricas do UBS, https://www.ubs.com/global/de/our-firm/our-history/ubs-in-the-world/before-1862.html: “1856 wird in Zürich die Schweizerische Kreditanstalt (Swiss Credit Bank / Crédit Suisse) mit einem Aktienkapital von 15 Millionen CHF gegründet.” Apenas parte desse capital foi oferecida inicialmente ao público: o Swiss Finance Museum, “Bye bye Credit Suisse”, https://www.finanzmuseum.ch/en/home/blog/credit-suisse.html, registra que foram emitidas ações no valor de CHF 3 milhões e que, em três dias, chegaram subscrições de CHF 218 milhões. Ver também a Parte D deste livro. ↩
4. Vanoncini, Schiesser e Müller, “Glarus vor und nach dem Brand 1861”, http://www.ika.ethz.ch/studium/projektarbeit/2011_glarus_bericht.pdf. Os autores afirmam que a maioria dos proprietários não tinha seguro ou estava subsegurada e que as seguradoras de edifícios não puderam pagar os sinistros. ↩
5. Marti-Weissenbach e Laupper, “Glarus (Gemeinde)”, HLS, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/000766/. O HLS chama a reconstrução de “eine der bedeutendsten städtebaulichen Leistungen des 19. Jahrhunderts in der Schweiz”. Vanoncini, Schiesser e Müller, “Glarus vor und nach dem Brand 1861”, http://www.ika.ethz.ch/studium/projektarbeit/2011_glarus_bericht.pdf. ↩
6. Johannes Reich, “Gebäudeversicherung und «negativ nachgeführte» Bundesverfassung”, AJP/PJA 9/2013, pp. 1399 ss., https://www.ius.uzh.ch/dam/jcr:00000000-5fa1-333b-ffff-ffffe67b56f6/Johannes_Reich_Gebaeudeversicherung_AJP_2013_1399ff.pdf. Reich relaciona o desenvolvimento da prática atuarial e dos fundos de reserva nas seguradoras cantonais com a experiência do incêndio de Glarus. ↩
7. Niels Viggo Haueter, A History of Insurance, Swiss Re, 2013/2017, https://www.swissre.com/dam/jcr:33dbf3af-5be9-468d-a624-ed86ceda7ef8/150_history_of_insurance.2025-06-26-15-17-35.pdf. Haueter descreve a Cologne Re como “a primeira resseguradora dedicada e independente do mundo” e afirma que a Swiss Re “viria a ser a primeira companhia desse tipo fora da Alemanha”. Swiss Re, The essential guide to reinsurance, Zurique, https://www.swissre.com/dam/jcr:d06472ab-2625-48cf-8b4e-7c7ac8aa63f0/The-essential-guide-to-reinsurance.pdf. ↩
8. Haueter, A History of Insurance, https://www.swissre.com/dam/jcr:33dbf3af-5be9-468d-a624-ed86ceda7ef8/150_history_of_insurance.2025-06-26-15-17-35.pdf. Feldmann, “Schweizerische Rückversicherungs-Gesellschaft”, HLS, https://hls-dhs-dss.ch/articles/041818/2025-09-23/. ↩

Apenas para fins de informação geral. Este artigo não constitui assessoria jurídica ou tributária, não substitui a análise de um caso concreto e não estabelece relação entre advogado e cliente. Reflete a situação jurídica em outubro de 2026.