A Lei sobre o Contrato de Seguro de 1908

A supervisão das empresas e o direito do contrato de seguro foram, desde o início, matérias distintas no pensamento jurídico suíço. A lei de 1885 regia a relação entre o Estado e a seguradora. Nada dizia sobre os direitos e deveres das partes do contrato, que continuavam sujeitos ao direito geral das obrigações e às condições gerais redigidas pelas próprias seguradoras. O art. 896 do Código Suíço das Obrigações (OR/CO) federal de 1881 manteve em vigor as disposições especiais existentes do direito cantonal sobre o contrato de seguro até a aprovação de uma lei federal sobre o contrato de seguro.¹ Os segurados viam-se assim vinculados a condições que frequentemente continham cláusulas severas de perda de direitos, prazos de prescrição curtos e amplos deveres de declaração cuja violação permitia à seguradora recusar qualquer pagamento.

A Lei Federal sobre o Contrato de Seguro (Versicherungsvertragsgesetz, VVG), de 2 de abril de 1908, preencheu essa lacuna. Ela tem o número sistemático SR 221.229.1 e continua em vigor até hoje, embora tenha sido alterada muitas vezes. Redigida por Hans Roelli, a lei entrou em vigor em 1º de janeiro de 1910. É, assim, anterior tanto ao Código Civil de 1907, que entrou em vigor em 1912, quanto ao Código das Obrigações revisado de 1911. Em sua mensagem, o Conselho Federal observou que o seguro havia muito ultrapassara o papel de uma operação auxiliar da vida comercial: “Die Versicherung ist längst über den Rahmen eines Hülfsgeschäftes des Handelsverkehres hinausgewachsen.”²

A VVG era uma lei moderna para sua época. Distinguia entre seguro de danos e seguro de pessoas, regulava o dever de declaração pré-contratual e suas consequências, protegia o segurado contra a perda de direitos por infrações menores e estabelecia disposições imperativas e semi-imperativas que a seguradora não podia alterar em prejuízo do tomador. Seguradoras suíças que operavam no exterior e legisladores estrangeiros consultavam-na como modelo. Ela também moldou a divisão de tarefas entre os tribunais e o supervisor que persiste até hoje. Os tribunais civis decidem os litígios sobre a interpretação e a execução dos contratos individuais, ao passo que a autoridade de supervisão protege os segurados coletivamente, examinando a solvência, a organização e, quando a lei assim prevê, os produtos e a conduta.

A idade da lei tornou-se objeto de crítica na segunda metade do século XX. Peter Gauch escreveu em 1990 que a VVG era “ein altes Gesetz; es wurde ausgedacht und redigiert in einer Zeit, die sich von der heutigen Zeit in manchem unterschied”. Considerava indefensável a regra que permitia à seguradora resolver o contrato por qualquer violação do dever de declaração, mesmo sem nexo causal com o sinistro: “Eine solche Ordnung lässt sich durch nichts rechtfertigen.” Uma revisão parcial em 2004 corrigiu algumas das regras mais severas. Uma revisão total proposta pelo Conselho Federal em 2011 fracassou quando o Parlamento devolveu o projeto em 2013. Uma nova revisão parcial, aprovada em 2020, entrou em vigor em 1º de janeiro de 2022.³

A revisão de 2020 introduziu um direito geral de revogação no prazo de catorze dias, estendeu para cinco anos o prazo de prescrição das pretensões, admitiu uma ação direta do lesado contra a seguradora de responsabilidade civil e criou uma categoria de tomadores de seguro profissionais aos quais muitas das regras protetivas da lei não se aplicam.⁴ O último ponto é importante para o direito de supervisão. A Lei Federal sobre a Supervisão das Empresas de Seguros (VAG) de 2024 vincula sua própria distinção entre tomadores profissionais e não profissionais à definição do art. 98a da VVG, de modo que o direito contratual e o direito de supervisão operam hoje com as mesmas categorias de clientes.⁵ Para uma lei de 1908, trata-se de um notável exemplo de continuidade.

Notas

1. BGE 29 II 133, acórdão do Tribunal Federal de 6 de março de 1903, https://entscheidsuche.ch/docs/CH_UNIBE/CH_BGB_004_BGE-29-II-133.pdf, que cita o art. 896 do OR e decide que o contrato de seguro era, em princípio, regido pelo direito federal dos contratos, permanecendo aplicável o direito cantonal apenas na medida em que existissem disposições especiais. ↩
2. Bundesgesetz vom 2. April 1908 über den Versicherungsvertrag (Versicherungsvertragsgesetz, VVG), SR 221.229.1, edição bilíngue em droit-bilingue.ch, https://www.droit-bilingue.ch/de-fr/2/22/221.229.1-index.html. Peter Gauch, “Das Versicherungsvertragsgesetz: Alt und revisionsbedürftig!”, recht 1990, pp. 65 e seguintes, https://www.petergauch.ch/wp-content/uploads/2020/10/Das_Versicherungsvertragsgesetz_Alt_und_Revisionsbeduerftig.pdf. SVV, “Rückblick auf 140 Jahre Versicherungsregulierung” (citado acima), que cita a mensagem do Conselho Federal sobre a VVG. ↩
3. Gauch, “Das Versicherungsvertragsgesetz: Alt und revisionsbedürftig!” (citado acima). Gauch criticou também o princípio do tudo ou nada aplicado às infrações do tomador e o tratamento disperso do seguro estrangeiro. A edição online do artigo de Gauch, republicada em 2020 (citada acima), registra a revisão total fracassada de 2011 e 2013 e a revisão parcial subsequente. Conselho Federal suíço, comunicado à imprensa “Bundesrat setzt revidiertes Versicherungsvertragsgesetz in Kraft”, 11 de novembro de 2020, https://www.admin.ch/de/nsb?id=81093, que anuncia a entrada em vigor da VVG revisada em 1º de janeiro de 2022. ↩
4. Schweizerischer Versicherungsverband, sinopse da revisão parcial da VVG (“Änderung vom 19. Juni 2020”), https://svv.ch/sites/default/files/media/documents/2020-06/20200619_Synopse%20Teilrevision%20VVG%20Schlussabstimmung_de.pdf: art. 2a, al. 2 (“Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage”), art. 46, al. 1 (prazo de prescrição de cinco anos em vez de dois) e art. 60, al. 1bis (ação direta do terceiro lesado contra a seguradora). O art. 98a da VVG sobre os tomadores de seguro profissionais, texto conforme em vigor em 2024, está reproduzido em https://www.swissrights.ch/gesetze/Artikel-98a-VVG-2024-DE.php. O Conselho Federal pôs a revisão em vigor em 1º de janeiro de 2022: comunicado à imprensa “Bundesrat setzt revidiertes Versicherungsvertragsgesetz in Kraft”, 11 de novembro de 2020, https://www.admin.ch/de/nsb?id=81093. ↩
5. Autoridade Suíça de Supervisão do Mercado Financeiro (FINMA), “Business with professional policyholders – regulations from 1 January 2024”, https://www.finma.ch/en/supervision/insurers/professionelle-versicherungsnehmer/. A FINMA explica que os tomadores de seguro profissionais são definidos por referência ao art. 98a, al. 2, let. b–g, da VVG, excluídas as instituições de previdência profissional. ↩

Apenas para fins de informação geral. Este artigo não constitui assessoria jurídica ou tributária, não substitui a análise de um caso concreto e não estabelece relação entre advogado e cliente. Reflete a situação jurídica em outubro de 2026.