O Versicherungs-Verein de 1872 e a virada para o seguro de acidentes

Um ressegurador para uma seguradora marítima

A pré-história da Zurich Insurance começa com as exportações suíças. Nas décadas posteriores a 1848, os fabricantes têxteis, de seda e de máquinas do nordeste da Suíça enviavam suas mercadorias através dos Alpes e do Atlântico e precisavam de cobertura para as mercadorias em trânsito. Uma seguradora marítima chamada Schweiz, formalmente a Switzerland Transport Insurance Company, foi constituída em Zurique para atender a essa demanda. As fontes divergem quanto ao ano de sua fundação: a história da própria empresa indica 1869, ao passo que o relato do International Directory of Company Histories fala em 1870.¹ O que não está em dúvida é o problema que a nova seguradora enfrentava. Os riscos que aceitava eram grandes em relação ao seu capital, e a capacidade de resseguro era escassa num país cujo primeiro ressegurador profissional, a Swiss Re, só fora fundado em 1863. Os fundadores da Schweiz criaram, por isso, uma empresa coirmã cuja tarefa era assumir parte dos riscos subscritos pela controladora.

Essa empresa coirmã foi o Versicherungs-Verein, a Associação de Seguros, constituída em 16 de novembro de 1872. Seu primeiro presidente foi John Syz-Landis, comerciante de Zurique. O mesmo relato registra que o documento de autorização foi assinado por Gottfried Keller, o poeta, que então exercia o cargo de primeiro secretário de Estado (Staatsschreiber) do cantão de Zurique.² Keller ocupou esse cargo de 1861 a 1876. A anedota é mais do que uma curiosidade. Ela situa a fundação da empresa na mesma administração cantonal que aprovou as companhias ferroviárias, a Kreditanstalt e as demais criações da era liberal descritas na Parte D, no momento em que o movimento democrático transformava a constituição do cantão.³ O Dicionário Histórico da Suíça resume o início numa única frase: a empresa foi fundada em 1872 como resseguradora sob o nome Versicherungs-Verein.⁴

O resseguro de riscos marítimos não se revelou rentável. O mercado marítimo suíço era pequeno, os riscos eram voláteis e uma empresa nova sem carteira própria tinha pouca margem para pulverizá-los. Os registros mostram, no entanto, que as contas da associação chegavam até Nova York já em 1874, o que sugere com que naturalidade uma seguradora a serviço do comércio de exportação olhava, desde o início, para além das fronteiras suíças.⁵

A descoberta do seguro de acidentes, 1875

Em 1875, os fundadores tomaram a decisão que definiu a empresa. Acrescentaram o seguro direto de acidentes aos negócios da associação e mudaram seu nome para Transport- und Unfall-Versicherungs-Aktiengesellschaft Zürich. O relato do International Directory chama o passo de “a sign of the times” e acrescenta que o crescimento da Zurich como empresa autônoma só começou com a introdução do seguro de acidentes.⁶ O momento não foi acidental. No mesmo ano, um grupo de industriais de Winterthur reunido em torno do comerciante têxtil Carl Abegg-Arter e de Heinrich Rieter-Ziegler fundou em Winterthur a Schweizerische Unfallversicherungs-Aktiengesellschaft, a empresa que mais tarde se tornou o grupo Winterthur e, desde 2006, a AXA Suíça.⁷ Duas seguradoras de acidentes foram assim criadas com poucos meses de diferença em duas cidades industriais do cantão, cada uma respondendo à mesma nova demanda.

Essa demanda vinha da Alemanha pelo menos tanto quanto da Suíça. O Império Alemão havia adotado em 1871 sua Lei Imperial de Responsabilidade Civil (Reichshaftpflichtgesetz), que tornou os operadores ferroviários objetivamente responsáveis por danos pessoais e tornou os proprietários de fábricas, de minas e os operadores de pedreiras responsáveis pela culpa de seus gerentes e supervisores.⁸ Quando os empregadores alemães que enfrentavam essas reclamações procuraram seguro, a nova empresa de Zurique foi ao seu encontro onde estavam. Em 1875, abriu agências em Berlim, Hamburgo, Stuttgart e Reutlingen e, em poucos anos, estendeu seus negócios à Áustria-Hungria, à Dinamarca e à França.⁹ O Dicionário Histórico observa que as primeiras sucursais europeias foram abertas no mesmo ano da entrada no seguro de acidentes e que, até a ida para a América em 1912, a receita de prêmios provinha principalmente da França, da Alemanha e da Suíça.¹⁰ Os números de 1881 mostram o quanto o centro de gravidade estava fora da Suíça. A Alemanha gerou naquele ano 53% da receita de prêmios da empresa, a França 21% e a Suíça apenas 19%.¹¹

Heinrich Müller, disciplina de subscrição e o nome de 1894

Os anos em torno de 1880 foram uma prova. Pesadas perdas no ramo marítimo levaram o conselho a abandonar totalmente esse ramo em 1880. Heinrich Müller, que se tornou diretor executivo naquele ano, transformou a empresa numa seguradora especializada em acidentes e responsabilidade civil e, sob sua gestão, a receita bruta de prêmios ultrapassou pela primeira vez um milhão de francos. Um princípio formulado em 1879 sintetizava a abordagem que a Zurich apresentaria mais tarde como seu credo fundador: “No business without a sufficient premium but, on the other hand, far reaching goodwill in claims regulation.”¹² A frase une os dois lados da promessa de uma seguradora. A precificação adequada protege o balanço, e a regulação generosa de sinistros protege a reputação da qual depende o próximo contrato. Continua sendo um resumo útil do que um cliente empresarial espera da seguradora líder num grande programa.

A empresa também desenvolveu cedo o que hoje se chamaria de engenharia de riscos. Em 1882, publicou uma brochura sobre segurança nas fábricas e introduziu a cobertura de acidentes para guias de montanha. Quando um incêndio numa fábrica têxtil francesa em 1883 matou onze trabalhadores e feriu dezoito, a pronta liquidação dos sinistros foi usada como prova da confiabilidade da empresa. A partir de 1886, a Zurich subscreveu na Alemanha seguros de responsabilidade civil para fábricas, proprietários de imóveis, médicos, caçadores e proprietários de cavalos, uma gama que antecipa a moderna apólice de responsabilidade civil geral. O mesmo ano trouxe a primeira queda da receita de prêmios na história da empresa, porque a Alemanha começara a transferir a cobertura de acidentes dos trabalhadores para as associações profissionais obrigatórias (Berufsgenossenschaften) criadas pela legislação de seguro social de Bismarck. Em 1887, um acordo com a administração militar suíça confiou à empresa o seguro de acidentes dos soldados durante seu treinamento anual.¹³

Em 1894, a transformação estava concluída. A empresa adotou então um nome que descrevia seu negócio efetivo: Zürich Allgemeine Unfall- und Haftpflicht-Versicherungs-Aktiengesellschaft, Zurich General Accident and Liability Insurance Company. O nome foi mantido até 1955.¹⁴ O número de funcionários ilustra o crescimento por trás dele. A empresa empregava 27 pessoas em 1880 e 140 em 1900, quando a receita de prêmios atingiu 15,4 milhões de francos, dos quais 3,7 milhões provinham da Suíça, 5,5 milhões da França e 5 milhões da Alemanha. Em 1900, Fritz Meyer sucedeu Müller à frente da empresa. Sua insistência na solidez financeira valeu-lhe o apelido de “Reserves Meyer”. Em 1909, a relação entre reservas e prêmios superou pela primeira vez 150%.¹⁵ A mudança para o palácio do Mythenquai em 1901 deu a essa solidez uma forma visível na orla do lago.

Notas

1. Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, entrada de 1872, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage (Schweiz Marine Insurance Company “established in 1869”), e “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, reproduzido na Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services (Switzerland Transport Insurance Company “established in 1870”). A discrepância é aqui registrada sem ser resolvida. ↩
2. “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, via Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. A página suíça de história da empresa afirma igualmente que “Gottfried Keller signs the Versicherungs-Verein’s articles of association”: Zurich Switzerland, “History of Zurich”, https://www.zurich.ch/en/about-us/zurich-at-a-glance/history. ↩
3. Zürich Tourismus, “Gottfried Keller (1819 – 1890) – Weltbekannt und in Zürich zuhause”, https://www.zuerich.com/de/gottfried-keller: “Gottfried Keller war 1861 bis 1876 als Staatsschreiber im Rathaus Zürich tätig.” ↩
4. Elena Folini, “Zürich Versicherungen”, Historisches Lexikon der Schweiz (HLS), versão de 19 de dezembro de 2013, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/041840/. ↩
5. Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, entrada de 1874, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
6. “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, via Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. ↩
7. Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz, brochura, https://www.swissre.com/dam/jcr:c24c1c66-3045-47d5-a4ca-4829f67c59dd/Markt_Broschuere_Schweiz_DE_web.pdf, seção sobre seguros de acidentes e de responsabilidade civil. Para a história posterior da empresa Winterthur, ver AXA Suíça, “Unternehmensgeschichte der AXA Schweiz”, https://www.axa.ch/de/ueber-axa/unternehmen/portraet/axa-schweiz/unternehmensgeschichte-axa-schweiz.html, que registra a aquisição pela AXA em 2006 e a supressão do nome Winterthur em 2018. ↩
8. Bernard Degen, “Haftpflicht”, HLS, versão de 2004, editada em 12.08.2010, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/016585/2010-08-12/: “In der zweiten Hälfte des 19. Jahrhunderts lag das Schwergewicht nach Vorbild des deutschen Reichshaftpflichtgesetzes von 1871 auf Eisenbahnen und Fabriken.” A estrutura da lei alemã sobrevive na atual Haftpflichtgesetz, que combina a responsabilidade objetiva dos operadores ferroviários com a responsabilidade dos operadores de minas, pedreiras e fábricas pela culpa de seus gerentes e supervisores: Wikipédia em alemão, “Reichshaftpflichtgesetz”, https://de.wikipedia.org/wiki/Reichshaftpflichtgesetz. ↩
9. “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, via Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. A cronologia da própria empresa acrescenta a Suécia e a Noruega em 1875, a Bélgica em 1877 e Paris e Almelo, nos Países Baixos, em 1878: Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
10. Folini, “Zürich Versicherungen”, HLS, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/041840/. ↩
11. Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, entrada de 1881, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
12. Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, entradas de 1879 e 1880, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
13. Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, entradas de 1882, 1883, 1886 e 1887, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
14. “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, via Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. A página suíça de história da empresa confirma o nome de 1894: Zurich Switzerland, “History of Zurich”, https://www.zurich.ch/en/about-us/zurich-at-a-glance/history. ↩
15. Zurich Insurance Group, “History and Heritage”, entrada de 1900, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. Os números de funcionários e de prêmios de 1880 e 1900 foram extraídos de “Zurich Financial Services”, International Directory of Company Histories, via Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. ↩

Apenas para fins de informação geral. Este artigo não constitui assessoria jurídica ou tributária, não substitui a análise de um caso concreto e não estabelece relação entre advogado e cliente. Reflete a situação jurídica em outubro de 2026.